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在中国消费金融市场快速发展的背景下，平安普惠既享受着金融科技赋能普惠的政策红利，也承载着消费金融领域巨头的市场荣耀。 这些年，平安普惠业务规模持续突破，业务覆盖全国300余个城市，线上有超过7000人的远程团队提供7×24小时的专业咨询服务，累计服务客户超过1100万，帮助他们获取超过1000亿元的贷款，持续展现出其强劲的市场竞争力和品牌影响力。‌ 然而，光鲜数据的背面，“骗子公司”的争议声浪从未消散。消费金融市场本就鱼龙混杂，众多参与者在这片红海中激烈角逐，平安普惠在发展过程中，是否在业务模式、风险管理、客户权益保障等方面存在一些难以言说的隐忧？ 套路收费，普而不惠 在普惠金融的政策春风里，平安普惠高喊“服务小微、扶持个体”的口号，为广大小微企业主、个体经营者、普通工薪阶层提供借款服务。但其一系列违规收费行为，将自身推上了舆论的风口浪尖，引发了公众对其“合法性”的强烈质疑。 在黑猫投诉平台上，针对平安普惠的投诉量居高不下，涉及变相高利贷、违规捆绑销售等诸多负面行为。其惯用低利率引诱客户，继而借捆绑销售之名，强行收取高额保险费、担保费、服务费、管理费，致使资金实际综合年化利率飙升。 比如：有用户在黑猫平台上投诉平安普惠涉嫌捆绑式贷款，该用户表示2019在平安贷款了一笔7万元，近期查账发现，上面每个月全是保险费用，担保费还有服务费；还有用户表示在平安普惠一共借款15100，可总还款接近24000，利息8700多，年利率接近60%。 这种表里不一的业务操作，不仅严重损害了消费者的切身利益，更与金融行业所倡导的透明、合规原则背道而驰。 对于用户来说，这种表里不一的业务操作不仅让他们遭受了经济损失，还可能对个人的信用记录产生不良影响。许多用户在不知情的情况下，背负了高额债务，甚至可能面临还款压力而导致信用受损。同时，这种不透明的操作方式也严重损害了消费者对金融行业的信任。 对于平台来说，平安普惠的这些行为无疑是短视的。 虽然在短期内可能通过这种方式获取了高额利润，但从长远来看，这种以损害消费者利益为代价的做法，严重违背了金融行业所倡导的透明、合规原则，不仅会损害平台自身的声誉，还可能引发监管机构的关注和处罚，最终影响平台的可持续发展。 平安普惠的这些乱象并非孤立存在，它映射出消费金融行业在快速发展进程中面临的深层次问题。行业从无到有、从试点到爆发，再到如今的规范期，监管虽在不断加强，但部分机构仍试图钻政策空子，追求短期利益。 暴力催收，维权艰难 在黑猫投诉平台上，平安普惠不仅因套路收费饱受诟病，更被频繁指控采取暴力催收手段。 黑猫投诉平台数据显示，截至 2025 年，针对平安普惠的投诉累计 29852 条，其中近 30 天新增投诉 258 条，已完成量仅 64 条。 极低的解决效率背后，是暴力催收与责任逃避编织的维权困境，让无数借款人深陷泥潭。 消费金融领域的暴力催收手段堪称无所不用其极，当借款人因各种原因无力还款，就会“呼死你”般的电话轰炸、“不还钱就曝光通讯录”的赤裸威胁。多个用户在黑猫平台上，讲述了因为无力还款而遭遇平安普惠暴力催收的情况。 用户一：我在2025年1月4日在平安普惠借款6万元，现无力偿还，催收人员暴力催收，恐吓，盗取我家人信息，疯狂给我家里人发信息恐吓。 用户二：平安普惠未经我本人允许且未与我沟通的情况下平安普惠的工作人员私自前往我的工作单位，对我造成严重困扰，倘若我丢失工作，请平安普惠的工作人员积极赔偿我损失。 用户三：本人在平安普惠贷款，因生意严重亏损，现在暂时无还款能力。但是平台不断暴力催收，态度极其恶劣，恐吓，起诉，要到户籍所在地，报通讯录，不断骚扰亲朋，报漏个人隐私，导致本人心理，精神各方面压力巨大，已经没有办法正常生活。 比暴力催收更令人寒心的，是平安普惠的责任逃避。 平安普惠将催收业务外包给关联公司或第三方，当借款人不堪其扰进行投诉时，其却以“与公司无关”为由，试图将责任推给关联担保公司或银行，这种推诿扯皮的行为，让本就饱受折磨的借款人维权无门。 平安普惠暴力催收被投诉并非个例，马上消费、宜享花等消费金融平台都是投诉重灾区。据新刊财经消息，马上消金在黑猫投诉平台的投诉量近期急剧攀升，近30天内投诉量达到9547件，占其总投诉量54942件的17.38%，投诉的核心矛盾直指暴力催收。 这反映出消费金融行业在快速发展过程中，监管机制尚未完全健全，部分企业缺乏自律意识，过度追求经济效益而忽视社会责任。这种乱象若不加以整治，将严重影响行业的健康发展，削弱公众对金融行业的信任，阻碍普惠金融目标的实现。 整个消费金融行业也应以此为戒，加强行业自律，完善监管机制，推动行业向更加规范、健康、可持续的方向发展，真正实现金融服务的普惠价值。 破局：监管利剑、法律觉醒与个体自卫 在消费金融市场的高速发展浪潮中，网络贷款本应成为助力实体经济、服务大众的便捷金融工具。然而，网络贷款乱象久治不愈，严重破坏市场秩序，以平安普惠为典型代表的消费金融平台，却频频被贴上暴力催收、天价利息等负面标签。 想要终结这场乱象，必须构建“不敢乱、不能乱、不想乱”的长效机制。 在监管层面，加强对贷款机构收费标准的监管，杜绝隐藏费用和变相抬高利率的行为，并建立贷款“冷静期”，给借款人7-15天的反悔期，避免冲动借贷。 借款人在签署贷款合同后的一定期限内，可无理由撤销合同，这能给予借款人充分的时间考虑自身还款能力和贷款成本，避免冲动借贷。同时，监管部门应严查贷款机构费用拆分、外包催收等行为背后的责任链条，明确各环节主体的责任，对相互推诿、逃避责任的“踢皮球”行为施以重罚，提高违规成本。 在法律层面，推动集体诉讼制度的发展，降低借款人的维权成本，让众多受害者能够更便捷地联合起来维护自身权益。同时，严格落实《民法典》中关于隐私权保护的相关规定，对恶意催收、侵犯借款人隐私的行为进行严厉惩处，从法律层面为借款人撑起保护伞。 在个人层面，提高风险防范意识和自我保护能力至关重要。 在申请贷款时，务必保持警惕，切勿轻信“低息”“无抵押”等诱人宣传，避免陷入高利贷陷阱；在遭遇暴力催收时，借款人应果断采取行动，及时报警并向相关监管部门投诉，同时注意留存通话记录、短信、合同等证据，用法律武器捍卫自身尊严。 综上所述，平安普惠的案例，是消费金融行业黑暗面的显微镜观察。当暴力催收成为常态，受伤的不仅是万千借款人，更是社会对金融公平的信任根基。唯有以监管利剑斩断利益链条，以法律之光驱散黑暗，方能迫使企业回归服务本质，让维权之路不再荆棘遍布。

金融领域的数字化转型浪潮已从简单的“工具替代”阶段，迈向更为复杂的“认知升维”新境界，决定未来十年格局的金融智能化竞赛悄悄进入了深水区。 在此背景下，马上消费金融自主研发出全国首个金融领域大模型“天镜”，又在此基础上升级迭代出天镜2.0，实现了在模型技术创新、具体应用等核心领域的突破性进展。近期，马上消费金融又推出天镜3.0，以“群体智慧”的系统性破局，清晰昭示其由传统消费金融提供者向科技创新引擎蜕变的雄心。 不可否认，在金融行业智能化从“可用”向“好用”、从“效率”向“价值”跃迁的关键节点，马上消费以“天镜”3.0为支点，将自身推向了科技创新公司的战略高位。然而，消费金融行业已从增量拓展转向存量博弈，马上消费面临着前所未有的挑战。 行业困局下的喜与忧 随着AI技术的不断成熟，金融行业对AI大模型的应用日益广泛，马上消费以AI技术为先锋，试图重塑自身在消费金融领域的竞争力。然而，纵览消费金融行业全景，当下形势不容乐观。 从需求端来看，消费者对于消费信贷的需求在减弱，市场蛋糕在变小。央行数据显示，2025年前五个月住户短期贷款减少2624亿元，消费贷款量持续收缩。此外，2024年全国31家消费金融公司总规模余额约11000亿元，同比下降约12%。 在市场竞争层面，中小银行与互联网平台加速涌入，呈现出愈发激烈的态势。2024年全国消费金融公司数量增至35家，同比增长8%。在这种情况下，贷款利率持续下行，2024年消费贷款平均利率从2023年的8.5%降至7.2%，压缩了行业整体的利润空间，企业盈利能力出现明显分化。 在监管层面，监管部门对消费金融行业的合规性要求不断提高，从业务流程规范到风险管控，从信息披露到消费者权益保护，每一个环节都在严密的监管之下。这无疑给行业参与者戴上了紧箍咒，运营成本与合规压力显著增加。 马上消费金融强化AI技术，虽在内部流程优化、服务效率提升等方面成效显著，却难以凭一己之力扭转整个行业面临的困境。 一来， AI 可以让客服更智能、决策更精准，但无法刺激消费者在经济下行预期下增加借贷消费的意愿。 二来，能帮助企业在竞争中提升效率，但无法改变行业竞争格局日益严峻的现实。三来，能协助企业加强风险管控，以符合监管要求，但不能减轻监管趋严带来的整体压力。 不得不说，马上消费金融在AI技术应用上的探索值得肯定，为行业智能化转型提供了样本。但在行业“需求收缩、竞争加剧、监管趋严”的大环境下，仅凭技术创新不足以破局。 “暴力催收”诟病与合规困局 马上消费金融科技先锋的光鲜外衣下，“暴力催收”诟病与合规困局，还未得到妥善解决。 众所周知，马上消金业务版图围绕“小额高频”展开，旗下有安逸花、马上金融和优逸花三款APP，主要面向年轻群体提供小额、短期贷款。其中，90%以上的贷款期限在12个月以内，3000元及以下的小额贷款占比超过60%。 这种小而散的贷款模式，往往容易出现纰漏。据新刊财经消息，马上消金在黑猫投诉平台的投诉量近期急剧攀升，近30天内投诉量达到9547件，占其总投诉量54942件的17.38%。投诉的核心矛盾直指暴力催收，从言语威胁到频繁骚扰，从联系无关第三方到泄露个人信息，种种越界行为被用户投诉。 马上消金金融的催收力度为何突然加码？营收、资产数据给出了答案。 财报数据显示，2024年马上消费金融全年营业收入151.49亿元，同比下降4.09%，出现了营收下滑态势。资产规模也缩水了，从上年的712.8亿元降至655.6亿元，同比下降8.03%，罕见的“双降”背后是消费金融行业整体进入存量竞争的残酷现实。 为了维持现金流与盈利，马上消金选择加大催收力度，其或许没有意识到暴力催收的代价，远比短期收益更沉重。从2024年报披露的数据来看，代理催收费从2023年的28.2亿元增至2024年的31.28亿元，同比增加超3亿元。 一方面，投诉量激增直接损害马上消费金融品牌声誉，年轻客群对用户体验高度敏感，“污名化”标签可能导致用户流失 ；另一方面，监管对催收行为的红线越收越紧，马上消费金融违规催收的合规成本与法律风险持续攀升。 暴力催收之外，合规管理问题也暴露了马上消费金融的能力短板。 当下，消费金融行业监管环境持续收紧。2024年《消费金融公司管理办法》和《消费金融公司监管评级办法》相继落地，对贷款利率、催收行为、数据安全等关键领域提出了严苛要求，为行业健康发展划定了清晰红线。 2025年2月，国家网信办发布的《依法集中查处一批侵害个人信息权益的违法违规APP》通报中，明确指出马上消费金融运营的安逸花APP再次出现问题，因为存在“未提供有效的用户账号注销功能”的问题被责令整改。 安逸花APP多次被点名整改，在一定程度上表明，马上消费金融在合规管理上存在漏洞，未能有效落实监管要求，在信息安全与用户权益保护方面存在短板，未来面临的合规整改压力不小。 用户不会为“暴力催收”的科技平台买单，监管也不会为“合规漏洞”的机构留情，马上消费金融未来该何去何从？ 出海会是一条好出路吗？ 在国内消费金融市场的激烈竞争中，马上消费金融正试图通过海外扩张，来寻找新的增长曲线。 近期，马上消费金融在某招聘平台发布西班牙语实习生招聘信息，目标市场为墨西哥。其中，涉及国际化法务经理、App上架合规专员、海外市场投放经理以及西班牙实习生，职责要求为，作为公司各部门与墨西哥团队及相关合作方沟通。 墨西哥是仅次于中国和美国的全球第三大金融普惠市场。这里9家独角兽中，6家是金融科技公司，传统金融被前5大银行垄断80%份额，却仅服务高端人群，超60%的中低收入群体处于“金融真空地带”，与马上消金“小额分散”的业务模式看似高度契合。 不过，海外扩张并非坦途，马上消金面临着诸多严峻挑战。 首先，墨西哥与中国在文化、消费习惯、金融认知等方面存在显著差异。 马上消金在国内历经实践检验、行之有效的营销、风控和运营模式，在墨西哥市场可能难以直接套用，若不进行本土化调整与重构，极有可能出现水土不服的状况，导致业务发展受阻。 其次是监管合规风险。 墨西哥金融监管体系与中国截然不同，从政策法规的细则到牌照申请的流程，再到业务规范的界定，处处充满不确定性。这对马上消金的合规运营能力无异于一场严苛的审视。 再者是竞争压力。尽管墨西哥传统金融市场存在空白，但新兴金融领域已经吸引了许多像滴滴金融这样的玩家。马上消金作为外来者，在品牌知名度、本地化运营经验等方面并不占优势，若仅靠小额信贷的经验复制，很难突破本地机构的护城河。 综上所述，马上消金加速海外扩张，是在业绩增长困境、市场竞争与大环境压力下的一次大胆尝试。海外扩张或许能暂时缓解业绩压力，但真正的好出路，从来不是换个战场“割韭菜”，而是而是直面痛点、重塑核心竞争力的自我革新。