原创 中国车联网概念袭来 传统财险公司急了

　　信号已经发出。

　　继苹果推出Carplay车载系统，百度推出CarNet系统，腾讯在5月份发布首款车联网入口级产品“路宝”……纷至沓来的互联网巨头亦给2014年贴上了车联网元年的标签。

　　现在，整车厂、电信运营商、互联网公司擎着车联网的旗帜冲至“家门口”了，本该充当主角之一的中国财险业还处于各自为战，闭门研究阶段。

　　一位财险公司高管坦言，那些打着车联网旗号的跨界公司，每天削尖了脑袋在往保险业“钻”，欲分这块“天大的蛋糕”。

　　面对兵临城下且虎视眈眈的各路车联网概念企业，守着这块“蛋糕”的传统财险公司有点急了。

　　不过，现实是“模式尚未成熟，我国的车联网保险仍是雏形，还处于研究初试阶段。”6月25日，一家财险公司相关人士说。还有几家财险公司告诉经济观察，目前尚处于酝酿和设想阶段。

　　似乎作为财险老大哥的中国人保财险先行了一步。“已经完成了基于北京地区的内部车联网初步测试；如无意外，在7、8月会面向客户推出更大范围和规模的测试，目前已经完成了设备采购。”一位人保财险人士透露。

　　人保试验

　　这场试验在两年前就埋下了伏笔。人保财险从多个部门调兵遣将，成立专门的车联网研究团队，并与国内外的车联网厂家开展密切接触。

　　目前情况是，基于人保财险内部的车联网设备初步测试已经完成，随后将扩大范围，由内向外拓展，采用客户自愿原则，选择5个城市，进入车联网保险模式的中试阶段。

　　事实上，人保财险正试图建立一个保险业的车联网平台。通过这一平台，开展基于国内车辆和驾驶行为的建模和校验工作，核心是解决驾驶行为与风险关联，以及与车险定价因子的关系，为UBI（Usage Based Insur-ance，基于使用的保险）模式在我国的推广应用奠定数理基础。“不过，初期不太可能完全实现UBI商业模式。更多是从服务客户，增加客户粘性的角度考虑。”上述人保财险人士说，“届时可能的情况是，根据驾驶行为的评分系统，给予良好习惯驾驶者一定的奖励。”

　　人保财险数据研究处处长冯啸说，“目前车联网的短期数据很难说明什么，但方向明了，而且见效快。特别是与商业运输车队的合作，就是一个速赢和双赢的项目。”

　　冯啸所说的项目指的是，人保财险与河北某货车运输车队的合作项目。从以往的情况看，货车事故率较高，历来不受保险公司待见。通过车联网的应用，能够从根本上改变这种状况，大大提升了车队的安全行车管理水平，降低了事故率和赔付率，得到了客户的认可和支持。

　　该合作项目始于去年，今年2月开始在上述车队的几十辆车上安装“黑合子”（车联网设备）。其运作流程是：通过传感器接受信息，再用设备上的SIM卡将信号发送至数据平台，生成一些可视化的图表：哪些车辆开得好？有些哪些违规行为？驾驶习惯如何等？一目了然；并有一个排名表提供给车队，助其管理车辆。而经过事前管理之后的赔付率会明显下降。“管与不管的差异很大，以前保险公司一直不愿意承担高风险的运输车队；常常是价格竟争。”一位财险公司人士说。目前与车队合作最直观的效果是，做到事前管理，减少事故发生率，可谓创新风险管控模式，降低成本。

　　国外有数据显示，车辆接入车联网系统后，事故率下降了50％。

　　其实，保险业也有可能建立保险的车联网。人保财险正是这样想的——前期按照这条路在走，比如与腾迅的合作也是一种尝试。5月5日，人保财险宣布与腾讯成立“i车生活平台”，将其线下车险服务网点等资源与腾讯“路宝”等线上资源相结合，试图为广大车主提供良好的用车体验。

　　虽然上述合作是腾讯主动找到人保财险，因其看中人保财险的车平台资源，但人保财险也看好腾讯的社交平台，希望日后能借此吸引客户，双方可谓一拍即合。按照人保财险副总裁王和的话说，中国最大的“人”平台与“车”平台携手，二者的互补性很强，可实现数据的互联互通，搭建车联网的生态圈。

　　圈内圈外

　　相较人保的提前布局，其他一些财险公司可能尚处于“关门研究、酝酿阶段”，但是大多是各自为战，拟试水车联网领域。

　　这可能也是王和担忧之处。他担心，财险公司一哄而上，碎片化、重复建设、行业资源会受到“侵害”。

　　“保险车联网需要有一个顶层设计，厘清业务模式，确定技术标准，”王和认为，车联网还应与正在开展的商业车险改革互动起来，探索新的模式，实现互动和双赢。

　　实际上，按照安信证券报告的说法，从整车厂商以及互联网巨头的积极布局就可以看出，车联网“钱”景诱人。全球每年轻型汽车销量8000万辆，且此领域是最后的几个跟人们日常生活密切相关，又还未被移动互联网改造的行业之一。

　　一位财险公司高管坦言，有一些打着车联网旗号的公司，总是削尖了脑袋在往保险业“钻”，欲分一杯“羊毛出在猪身上”的羹。

　　王和说，国内保险市场仍处于初级阶段，即使从发达国家的情况看，车联网在保险的应用也出现了不少问题，因此，总体还是应该审慎一些，不可急功近利，更不能炒作概念。

　　据上海天臣威讯信息技术有限公司总经理徐承军分析，我国车联网已经具备：制度基础、市场基础、技术基础、应用基础。

　　而在市场基础中，政府管理部门的汽车相关产业（包括：保险、公安、交通、救援等）也需要“车联网”为其搭建创新服务平台。车联网所带来的社会及经济效应将在我国经济转型，培育新型产业的过程中扮演重要角色；这其中，保险的重要性不言而喻。

　　不过，现实是“模式尚未成熟，公司的车联网仅是雏形，还处于研究初试阶段。”6月25日，一家财险公司相关人士说。还有几家财险公司告诉经济观察，目前尚处于酝酿和设想阶段。

　　尴尬的保险车联网

　　其实，这是一个循序渐进的过程。“车联网未必像业外人士宣称的对车险业可以起到80%的作用与影响，但目前至少10%~15％是有的。”一位财险公司负责人说。

　　之所以，财险公司对车联网欲言又止，也因为这种创新对车险业来说是无疑是一场革命。“除了UBI保险，还没有形成其他可行的商业或盈利模式；”一位财险公司总精算师这样理解车联网。他认为，目前的争夺在于抢占OBD端口(On Board Diagnostics 为一个通用车载诊断系统的接口，方便维修人员快速检测车辆故障，因此也能取得车辆的很多关键信息)；而事实是谁掌握数据谁就整合别人；保险目前只能跟随，很难主导；现在，整车厂、电信运营商、互联网公司都想整合这一块。

　　至于与商业车险改革的关系，上述精算师认为，车险费率市场化之后UBI才可行，否则没有费率浮动空间；其次是，中小财险公司会纷纷上UBI，挑选好客户；另外，UBI会导致产品碎片化，对行业的发展盈利都是负面影响。

　　而在安永精算服务的高级经理殷兆男看来，大型保险公司想把很多东西都抓在自己手里，但是中小型保险公司看法有点不太一样。

　　“刚开始大家觉得UBI这个事情是大保险公司先去畅想的，但在国内恰恰是中小型保险公司在做。国内的保险产品，特别是车险产品面临同质化的问题，中小型的保险公司跟三大家去竞争处于弱势，他们希望通过UBI抢先，希望出现一个打包整合的解决方案。”殷兆男认为。

　　一位财险公司高管坦言，保险车联网要做的是一件自我革命的事情，UBI是一种以车辆使用和驾驶习惯为基础的定价模式，基本上量身定制。未来趋势是随着驾驶行为的改善，车险赔款越来越小，但保费也会越来越少。同时，过度“个性化”也会与保险的互助共济原则相悖。

　　而在现实中也会出现逆选择，比如良好习惯的驾驶者不介意装载车联网设备；不良驾驶习惯的人则不愿意装载，因为会涉及个人隐私。这意味着初期的推广应用，仍面临很大的难度和不小的挑战。

　　不过，在互联网时代，对于传统行业而言，不是愿不愿意的事情，而是不得不面对的事情，现实选择是“与其被互联网公司去颠覆——成为它们的颠覆对象，不如自我革命；关键是保险就此需要有充分的认识和足够的重视，还有就是顶层设计，避免碎片化和重复建设。”一位财险公司高管称。